图注：腾邦国际副总裁李伟斌

　　这边厢OTA们跳出单纯旅游圈的概念，开始越来越多考虑或是利用金融手段助力旅游业务的发展，那边厢B2B接连的跑路风波让平台两端用户枕戈待旦。

　　为此，《旅游界》专访了有着丰富金融从业经验的腾邦国际副总裁李伟斌 ，请其聊聊金融与旅游的“甜蜜蜜”。

　　王静|文

旅游金融会成为下一个风口？

做好产品和服务，旅游金融才能相伴相生

　　《旅游界》：据《中国互联网旅游金融市场专题研究报告2016》显示，2015年中国互联网旅游金融市场的交易规模41.8亿元人民币，渗透率约为10%。预计到2017年整体渗透率将超过30%，市场交易规模将达到221.9亿元。庞大的可预计规模像磁石一样吸引在线旅游企业。您认为旅游金融能否成为下一个风口？有哪些政策环境支持或内在需求？

　　腾邦国际副总裁李伟斌：首先，旅游金融的需求是一直存在的。旅游涉及消费、支付、跨境等诸多场景。拥有大量用户基础的OTA们若能整合这些资源，以“理财、分期、保险”业务为切入口，不仅能深挖顾客潜在需求，提供多元与细化服务，还能摆脱行业烧钱换流量的不可持续发展模式，提高用户粘合度，提高业务变现能力。我始终认为，金融只是旅游的一个加乘因子，是整个旅游交易链条里隐性的一环。你可以看见某人购买某旅游产品，但很少有人会抛开旅游产品单独去购买一个旅游金融产品。旅游从业者唯有先练好内功，做好产品和服务，旅游金融才能相伴相生，成为下一个风口。总之，我们不要抛开业务本身，我们要让金融隐含在业务里面，这才是做金融的最高境界。

　　《旅游界》：请您就当前旅游企业涉足互联网金融的玩法，做一梳理？

　　腾邦国际副总裁李伟斌：旅游主要有两种业态：B2B、B2C，对应的金融产品主要就是供应链金融和消费金融。用户对消费金融比较熟悉，我们先聊聊供应链金融。

　　供应链金融最大的特点是：风险曝露是动态的，在动态的情况下，风险的抓手有两个，第一个是业务流，第二个是货流（在旅游行业里，货的体现通常为机票、酒店、小交通、目的地服务等）。

　　值得一提的是，供应链金融有“1+N”、“N+M”、“N+1+M”等模式，我们认为有核心企业的业态是较为适合落地供应链金融的， 对旅游金融来说，“N+1+M”是我们比较推崇的模式，“1”通常体现为旅游B2B平台， N和M是上游供应商和下游分销商，B2B平台通过购销模式、监管支付等模式，取得足够丰富的业务流和资金流信息，更有利于进行业务风控。

B2B平台要资金沉淀是“祸根？”

监管支付是平台的重要功能，资金沉淀是天然存在

　　《旅游界》：今年旅游B2B领域，不断爆出资金链断裂或跑路的现象，有人认为都是资金惹的祸——平台要账期，要资金沉淀是“罪魁祸首”，对此您怎么看？

　　腾邦国际副总裁李伟斌：在讲资金沉淀之前，我们有必要知道什么行业需要B2B。当资源掌握在不同的资源方手里，比如在旅游行业，机票、景区门票、住宿酒店等掌握在分散的资源方手里，这就需要一个平台来撮合交易提高两端效率，旅游资源的分散性注定旅游B2B平台存在的必要性。

　　其次，如果我是个B2B的参与方，我是不介意B2B平台去做资金沉淀的。这就好比支付宝平台，我们线上交易后，在没收到商品、核验商品之前，资金是也是由平台保管的。监管支付是所有B2B平台的一个最重要的功能，资金沉淀是一种天然存在和必然结果，而不是平台刻意去要这个资金沉淀或账期。至于资金沉淀后被平台挪用了，那就是平台的问题了，所以平台的稳定性与可信度很重要。烧钱换流量难以为继，锤炼内功才是根本，在这点上，腾邦旗下的欣欣同业、八爪鱼在线两个平台拒绝烧钱跑马圈地，赢得大量的B端用户的忠诚实属不易。

　　《旅游界》：您认为旅游金融这只看不见的手，在供应链方面究竟是撬动业务、保障业务，还是“负”能业务？

　　腾邦国际副总裁李伟斌：其实所有的金融都是一样的，就是金钱的时间成本。从这点出发，供应链融资是在撬动业务而非保障业务。为什么撬动业务？因为账期是必然要存在的，一旦有账期，势必存在供应链金融。供应链金融的好处就在于，缩短了账期，企业获得了更多的现金流，进而可以撬动业务。打个比方，业务和金融好比“以业务为驱动”的两个吻合的齿轮，当业务有了金融需求，金融来解决这个问题，反过来有了金融，商家有了更多的武器，可以撬动业务更快地增长。

OTA试水旅游消费贷？

标的本身同风控一样重要！

　　《旅游界》：当前不少OTA试水旅游消费贷，您认为做旅游消费贷款最重要的是什么？腾邦有没有哪些经验可供借鉴？

　　腾邦国际副总裁李伟斌：我认为有两点最重要，一点是风控，一点是旅游产品本身，两者是相辅相成的。消费信贷市场上，不管你是现金贷，抑或分期付款，它的年化利率是很高的，因此资金的成本一定要有人和客户一起分担，在旅游市场上，这个替客户分担资金使用成本的，就一定是旅游企业本身。对于旅游企业自身来说，只有当他的产品和产品包装能力够强，有足够的利润空间去替客户分担资金成本，同时客户也觉得“物有所值”，业务才能达成。

　　其次是风控。由于近年消费贷款行业过于激进，导致坏账率很高。在此情况下，风控显得尤为重要。关于贷前风控与贷后风控，我认为前者更为重要——一定要识别是优质客户，才会贷款给他。在贷前征信环节，腾邦对内部外部大数据的使用，始终强调我们是在做客户信用特征识别，而不是“反欺诈”。另外，消费贷款发放渠道也是重要的风控点，我们会先做自己体系内的门店（腾邦旅游集团下的门店），然后再做B2B交易平台上核心分销商的门店，一步步地稳步推进。

　　《旅游界》：除了缺乏金融机构消费信贷上的天然优势，您认为中国旅游企业布局金融业务还面临哪些问题？

　　腾邦国际副总裁李伟斌：除了缺乏金融机构消费信贷上的天然优势外，在线旅游“掘金之路”可能还有一些“绊脚石”。

　　首先，旅游业利润率很低，因此唯有做好产品和服务，让旅游产品的附加值增加，利润率增高后，布局金融业务时，企业做一部分让利，为游客分担旅游金融成本，这样双方才能形成良性循环；

　　其次，消费习惯的培养。比如消费者容易接受分期买一部iphone手机，对分期购买旅游产品接受度就不高，究其原因，一是意向购买的产品（手机）是“价值被普遍接受的”；二是手机厂商利润率相对高，企业愿意在这个过程中做出部分让利。

腾邦大旅游生态圈继续发力？

未来应该是共荣共生

　　《旅游界》：腾邦旅游金融发力在哪几个方面？有哪些牌照资源？未来发展方向怎样的？

　　腾邦国际副总裁李伟斌：腾邦目前有第三方支付、网络小贷、保险经纪等牌照资源，主要发力在供应链金融、旅游消费金融及衍生金融产品等方面。坦白地说，如果没有当前欣欣旅游、欣欣同业、海捣网、腾邦旅游、八爪鱼等这么多旅游版块，我们肯定不会贸然发展旅游金融。旅游和金融应该是一个有机的结合，而不是金融强加给旅游。我们的出发点是为了从旅行者的角度出发，为他提供更好的旅游体验，同时使得旅游从业生态的每个参与者都能获得更好的经营利器。这是我们的诉求，也是整个行业共荣共生的前提。