旅游保险迎来发展机遇

文旅界 2014.05.16 10:39 阅读量：51428

当下，保险行业和旅游行业各自迎来新的发展机遇，正在催生国内旅游保险市场的进一步发展。2013年，中国

　　当下，保险行业和旅游行业各自迎来新的发展机遇，正在催生国内旅游保险市场的进一步发展。2013年，中国保险资产规模达8.3亿元，居全球第四。未来十年被称为中国保险业的“钻石发展期”。旅游行业研究报告显示，未来中国将超越日本成为亚太地区最大的出境旅游客源市场。马航等国内外一系列旅途意外事件的发生，让越来越多身在旅途的人，懂得选择保险陪伴自己的行程。在这样天时地利人和的形势下，旅游保险的发展值得期待，但能否克服挑战抓住机遇，是摆在保险从业者面前的一大难题。

　　旅游亟需保险“护航”

　　近年来，我国旅游市场一直保持快速发展态势。根据国家旅游局最新统计，2013年国内旅游人数达32.5亿人次，全年旅游总收入约2.9万亿元;2013年中国出境旅游人数达到9818.52万人次，增长18%，出境旅游花费约1200亿美元，继续领跑全球跨境旅游人数及消费总额。未来五年，中国旅游市场规模将超过2.5万亿美元，出境旅游将超过5亿人次。

　　在旅游越来越普及化的同时，无论是国内还是国外，旅行过程中意外事故的发生也日渐频繁。旅行安全的重要性开始受到重视，国家旅游局局长邵琪伟曾表示，“没有安全就没有旅游。”近期的一系列大型国际事件，更是让人们意识到“旅行风险”的不可预测性。

　　2013年2月26日，一个载有21人的热气球在埃及卢克索上空爆炸，导致18人死亡，其中包括9名中国香港游客，另有4名日本人、2名英国人、2名法国人和1名埃及导游遇难。2014年3月8日，由马来西亚吉隆坡飞往北京的马航MH370班机失去联系。16天后，马来西亚总理纳吉布在吉隆坡宣布，马航失联航班MH370在南印度洋坠毁，机上包括154名中国人在内的224名乘客无一生还。就在一个月之后的4月16日，韩国“岁月号”客轮在韩国西南海域发生沉船。事故造成171人死亡，130人失踪。据悉，船上大部分是前往济州岛郊游的韩国高中学生。

　　以上事故，有的是发生在跨境旅游过程中，有的是在本国境内，旅行潜在风险繁杂多样，而保险则正开始成为人在旅途强有力的保障。“意外伤害、行李损失、旅行取消都是旅游过程中普遍存在的风险，一般而言，旅行者都能意识到，但也有一些其经常忽略的风险，比如特定国家或地区可能存在的战乱或恐怖袭击风险、特定地区的急性病、自然灾害等。”在前不久在沪举行的中国国际旅游保险论坛上，一位旅游保险公司负责人告诉记者，“无论旅行者意识到还是未意识到的风险，旅行保险产品要做到的就是，让保障更加全面，关注旅行全程风险，不设置隐形理赔障碍。”

　　事实上，上述旅行意外事故中，都可以看到保险的身影。马航事件中，在马来西亚总理宣布飞机在南印度洋“终结”后，各家保险公司便开始了赔付工作。据悉，截至3月底，23家保险公司已查明马航乘客相关保单超过190人次，各家保险公司的预赔付总额已经超过2000万元人民币。而综合各家保险公司不断更新的数据，这一总额到4月中旬已经接近2500万元。根据保险公司同业交流的信息，各家保险公司涉及MH370的险种主要是人寿险、交通意外险、团体意外险和短期旅游险等。

　　“马航事件让国内民众赴马旅游的热度迅速降温，但对旅游保险重要性的意识却明显加强。”某旅游保险B2C网站负责人表示，对于普通旅游者而言，考虑如何购买一份合适的旅游保险，成为旅游前的必要准备。

　　数据统计，2013年，国内外旅游人次分别达到32.5亿和9818万，按照50%投保率、人均保费40元计算，国外旅游保险全年保费达19.63亿元;按照30%投保率，人均保费5元计算，国内旅游保险全年保费可达48.75亿元。但目前全国旅游市场保费规模近约10亿元，旅游保险市场潜力巨大。

　　旅游保险走向“私人定制”

　　与旅游活动紧密结合，是旅行保险的最大特征，而不同类型的旅游活动面临的风险系数也不同，这就要求旅游保险公司要因“险”制宜。继《旅游法》出台后，刺激散客市场不断增长，自驾车、主题游、定制游、小众游等产品受到追捧。旅游消费者对于个性化、定制化的旅游保险产品所涵盖内容、配套服务有了新的需求。

　　“目前旅行保险产品同质化现象严重，保险产品价格又毫无竞争力，对于保险公司而言，为客户提供私人定制的产品，是旅游保险市场未来新的发展方向。”华泰保险公司旅游保险业务负责人表示。对此，人保财险相关人士称，“越来越多的客户喜欢个性化的旅游产品，同时对旅行意外保险也有了更高的要求。”

　　私人定制为旅游保险创新提供了更多可能性。包括针对潜水、滑雪、野外探险等户外高风险旅行活动的保险;针对特殊物品的保险:珠宝手表保险、昂贵物品特殊保险;针对运动设备的保险:高尔夫球杆、滑雪板保险;针对特殊需求的保险:海滩活动的晒伤保险;针对医疗旅游的保险等。

　　比如一些保险公司为满足自驾车出游的个性化旅行方式推出的“自驾游组合保险”，该保险保障范围内容包括旅游途中的人身意外伤害、急性疾病;行李损坏丢失、野营装备损失;车辆救助费用;医疗费用;个人综合责任。其中每人最高达20万元的人身保障、50万元的责任保障、3000元的财产费用保障。

　　除了针对不同旅游专题提供不同保险，满足旅行者的个性化需求之外，保险公司还让投保人自己选择保障范围，灵活投保，真正做到保险产品的“私人定制”。记者了解到，如今的旅游险保障范围已经相当多，一款产品可以有多达20多项保障，不仅包含本人的安全和健康，还能提供国内后续医疗费用、慰问探访费用补偿、行李安全、银行卡盗刷等保障，甚至家中财产以及宠物也都在保障范围内。

　　不过，由于每个人出游的方式和地点不同，重要的是选择最需要的保障。一般来说，出游最基本的是个人安全和健康方面的保障，所以意外伤害、意外医疗、交通工具险等属于必备之一。至于其他一些诸如航班延误、证件遗失、个人钱财盗抢等都属于锦上添花的内容。

　　目前，市场上的旅游险主要有两种，一种是确定了保障范围和保额的产品，消费者缺少选择的余地;还有一种是可以自由选择保障范围和保额的产品，最多可以选择20多种保障。保险专家建议旅行者选择后者，根据自己的需要来确定具体的内容，保障更加科学。比如只是普通游玩，就没有必要选择带高风险运动的选项，减少不必要的支出。也就是说，游客可根据旅行的目的地、天数和保险需求来量身定制自己的保险计划，以实现保险成本的最小化。同时，从保障范围来看，在人身意外保障和住院医疗保障之外，客户可根据自己的需求，自由选择住院现金补贴、紧急门诊、旅行证件遗失、旅行延误等方面保险利益。

　　保险增值服务待开发

　　业内人士指出，个性定制概念的提出，是旅游保险未来发展的思路，而要真正落实，则需要保险公司在产品与服务进行双向开拓。开发增值服务就是一个基本立足点，它需要保险在提供基本保障的基础上，为投保人创造更多独具竞争力的服务项目。

　　这一点在高风险的户外旅游活动中体现的尤为突出。国家旅游保险安全基地的郑向敏主任表示，登山、滑雪探险类户外活动多具有高风险性，一旦发生事故，公安局、医院等机构往往没有能力快速有效地展开救援，往往需要专业救援机构提供救援服务。“北京市曾经发生过一起登山探险团队遇险事件，当地公安机构收到消息之后展开救援，但始终找不到失踪者的具体位置。直到一家救援服务公司，运用专业搜救技术，才成功找到。”

　　一般而言，发生意外事故后，遇险者一般都是立即向110、120、112这些公安、医院、交通等相关部门寻求帮助，所以，承担主要救援任务的，也就是这些部门。但针对沙漠、雪山、大海等户外遇险的情况来讲，他们并不是专业的、常设的救援机构。加上这些部门在各个地区的装备配置不同，救援能力也就不同。越是偏远的地区，越可能出现救援不及的情况。

　　虽然不知上述事件中，探险者是否有购买旅游保险，但在另外一起典型境外旅游案例中，可以看到保险提供救援服务的保障意义。该案例中，某保险公司接到国际救援中心(SOS)的报案电话，客户刘女士在法国里昂滑雪时发生意外，造成头颅挫伤、视网膜下腔出血。之后该保险公司立即启动境外紧急救援机制，授权SOS国际救援中心用直升飞机把受伤客户送往医院，并委托其向医院提前垫付了所有医疗费用，让客户得到了及时治疗。客户病情稳定后，保险公司又安排客户回国。

　　据了解，刘女士在出国前花580元投保了该保险公司的“境外旅游救援保险”。按照约定，自合同签订之日起60天内，如果发生意外伤害身故和意外伤害残疾，刘女士将最高分别获得30万元理赔;同时，刘女士还可以分别获得最高35万元的医疗费用保障和救援服务费用保障。

　　所谓紧急救援保险，就是保险公司与国际救援中心(SOS)等一些专业救援机构联手推出的旅游保险产品。购买这类产品后，救援机构就会向用户提供针对性的救护服务，包括在紧急状况发生时，雇用飞机把病人运出事故发生地，也会将医护人员派往世界各地看护治疗患者，同时会与遍布世界各地的报警中心、医疗服务机构联手，向用户提供包括电话医疗咨询、行李遗失协同找寻、意外突发事件、酒店预订、安排住院、紧急医疗转送、住院费用垫付等在内的全球范围旅行援助服务。

　　如今救援服务能力，已经成为评价旅游保险产品，尤其是境外旅游保险的重要标准。事实上，将“保险”与“救援”相结合的做法已经成为国际上的一种趋势。一般欧洲人出国，必定随身携带护照、信用卡和紧急救援卡。但与国外拥有专业救援服务体系的保险公司相比，国内保险公司在全球救援服务网络的搭设上才刚起步。

　　“我们没有牌照所以不能在中国进行直销，只能通过中国的大型保险公司代销我们的保险产品和服务。虽然国内的保险公司也推出了大量旅游保险产品，但在救援服务上，他们短时间内无法和国外保险公司竞争。”一家国外专业旅游保险公司中国区负责人告诉记者，该公司有一套全球救援服务系统，包括全球医疗救援、医疗网络成本控制、医疗费用直付与理赔管理和客户咨询服务，通过本地化网络、多语言服务和跨文化交流这三方面的核心竞争力，为客户提供全面的旅行保险管理服务。

　　保险专家建议，由于不同保险公司合作的全球救援机构有所不同，机构在全球的分布情况也有差别，旅客需要根据目的地来选择更为合适的救援机构，出游前务必了解紧急救援机构服务的内容、紧急救援时必要的操作，认真了解紧急救援服务的内容及在全世界的机构网点。

　　除了医疗救援服务之外，有的保险公司力求与航空公司等机构合作，开发更全面的增值服务，加深游客的体验度和满意度，提高旅游服务的质量等。比如，为客户提供机场VIP通道及VIP休息室、高级车、私人保镖护送及全程保姆服务等。在这样的发展趋势下，未来，以救援服务为代表的旅游保险增值服务将可能是衡量旅游保险产品品质和服务优劣的分水岭。

　　移动互联网成保险电商发展方向

　　互联网改变着金融的发展形态，保险首当其冲。各种形式的互联网保险产品、专业互联网保险公司的成立，都展现出互联网革命对保险业的意义。“不论是对整个保险行业而言，还是旅游保险产品来说，互联网革命所带来的信息数量、传播方式和获取方式的大幅改变，都在影响保险公司的产品营销思路和模式。”某互联网旅行安全公司总经理表示。

　　在他看来，互联网时代中，借助QQ、微博、微信等新媒体工具，信息传播的覆盖人群更广、时效性强，可以多人交互传播，扩散速度更快。在这种背景下，利用传统媒体的广告或人力模式的营销方式，已经不能满足市场推广需求。而利用互联网媒体属性，通过电商平台让用户快速获取产品信息，成为互联网企业的营销模式。同时，随着移动互联网的发展，通过社交媒体、自媒体传播进行信息传播，正在成为新的发展潮流。

　　“我们开发了自己的APP，通过这个客户端，用户可以直接投保下单，任意选择国内大型险企的优质旅游保险产品。”一家来沪参加第十一届上海世界旅游博览会的南京旅游保险代理公司客户经理告诉记者，他用IPAD进一步演示了该APP的使用，其中除了保险产品投保的全套系统之外，还设置了语音翻译的功能，为到国外旅行的用户解决语言障碍难题。

　　上述旅行安全公司总经理告诉记者:“互联网时代，旅游保险有五大发展趋势。一是产品跨界性更强，保险本身的功能将不再是产品重点;二是救援服务网络全球化、产品服务更加碎片化;三是产品传播及购买互联网化、移动互联网化程度更高;四是80、90后的兴起对品牌和体验要求更高，也更忠诚;五是手机、穿戴设备将成为未来旅行保险连接世界的方式。”

　　继互联网电商之后，可以看到互联网革命下一个增长点，就是移动电商。在近日举行的全球移动互联网峰会上，宜搜CEO汪溪表示:“搜索代表移动效果的营销，从2003年加速上升，到2014年进入超高速增长阶段，目前市场已经进入大拐点，明年后年移动电商将形成下一个爆发点。”

　　值得一提的是，近年来，在国家提出的“智慧旅游”发展概念的推动下，国内多家大型旅行社都在积极布局移动电商领域。据悉，今年3月“中国国旅”手机客户端(APP)正式上线发布。这是国旅总社将旅游服务推向移动互联网的首款手机应用，标志着国旅总社正式进军移动端旅游市场，向着“智慧旅行社”迈进了一大步。该APP推出以后，也曾引发市场对类似旅行APP的比较，后被指不具备市场优势。原因中有一点，就是该APP预定的机票信息中并没有提到保险。

　　易观国际最新发布报告认为，移动互联网将成为保险电商新的发展方向，保险电商在互联网领域已经发展出多种模式，但在移动互联网领域的模式才刚刚起步。

　　该报告还指出，移动互联网强大的即时性和交互性或许能催生出保险电商C2B模式。如今消费者的支付手段表现出明显的电子化与移动化，且个性化需求越来越强，通过触手移动互联网，保险电商能够改善客户体验，提高认可度。在未来的竞争中，保险电商必须做到差异化创新，提前布局移动互联网对自身发展有重要意义。

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